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时间:2018-10-03 20:19:01来源:本站 作者: 点击:
  

  许多银行收取信用卡逾期利。息的方式是以当月账单的。总额计算,不是。以未清还部分的金额计算。。全额计息,合理吗?

  有消费者使用信用卡。消费1.8万。余元,但有69元欠款未还清,。逾期10天,。却产生了300多元。利息。原来,银行收取信用卡逾。期利息的方式是以当。月账单的总额来计算。,而不是以未清还部分的金额来。计算。有关“全额计息”是否合理。的问题再次引发社会关注。

  如何看待全额计息的计算方式。?全额计息是不是霸王条款?。怎样计息才科学合。理?记者近日采访了多位法律专。家,从不同角度进行分析探讨。

  针对银行全额计息。的争议,。已经很久了。2008年,艾先生。因忘记具体透支。金额,在还款期内。不慎少还了61.76元。。1个月后,收到对账单后发现,他。11月份的逾期利息。高达34.72元,是以全。部透支金额1。861.76元为基数计算出来的。

  艾先生的起诉。被称为全额。计息第一案,法院最终驳回艾先生。的诉讼请求,指出:双方在平等。、自愿的前提下签订了合约,双。方应按合。同履约,而。且这一条款。符合法律法规和人民银。行、银监会等部门要求;此外。这一条款是国际惯例。,是银行业防范信用卡风。险,减少和遏制恶意透支和套现的一种手段。

  尽管。法院作出了判决。,但是银行全额计。息仍是最具争议性的条款。全。额计息是不是霸王条款,是讨论。中的一个关键点。在记者的。采访中,法律专家表达。了不同看法。

  “全额计。息的方式是没有道理的。,属于不公平的霸王条款。银行。与持卡人之间是借贷合同关系。。双方本来应该遵。循契约精神,实行意。思自治,但是银行一方处于强。势地位,银行与持卡人不是对等。的状态,就不能等。同视之,持。卡人是金融消费者,处于弱。势的地位。”中。国政法大学民商。经济法学院。经济法研究所所。长李东方认为,持。卡人一方在开。卡时,对于全额。计息的格式条款失去了进行协。商的话语权,持。卡人与银行之间信息不对。称、不对等,从消费者保护的角度来讲,全额计息方式有失公允。

  中国人民大学商法研究所所长。刘俊海持相同的观点,“消。费者违了多少约,就承担多。大程度的责任。,不能附加过多不公平的违约责。任,这是履约。的基本前提。”在他。看来,逾期事实发生后。,银行损失的只是未还款部分。的利息,已经还款的部分。显然不属于其主张。利益的范畴;此外,大。部分消费者逾期还。款不存恶意,大多属于过失。

  不过,也有法律专。家认为,。全额计息是消费者。在违约之后应当承担的责任。

  “从法律上讲,全。额计息是一种交易安排。。借钱本应计。算利息,但是银行给出了免息期,。以此鼓励消费,也是。以此来鼓励消费者。及时还款。逾期还款如何还?按照。规定,万分之五是。受法律保护的,不算违法,。从交易模型上。说是没有问题的。”中国。银行法学研究会会长王卫国认。为,在有免息期的优惠设置。前提下,从权责一致的角度讲,称不上是霸王条款。

  针对银行是否处于强。势地位的问题,王卫。国认为,持。卡人借钱时银。行处于强势地位,。但是将钱收回。来时银行又处于弱势地位;他指。出银行业是存在竞争的,。例如有的。银行采取。的就是部分计息的另外一种策略。

  武汉大学法学院。院长冯果认为,全额计息是。否是霸王条款。应当具体分析。,关键在于银行与持。卡人签订合同之时,银行一方是。否向持卡人明确进行了提示,履。行了告知义务。。如果银行履行了告知义务,并。且在持卡。人使用过程中也进行了相应提示告。知,那么就不能说是霸王条款。

  针对全额计息。合理性的质疑,。银行方面回应的理由包括这。一做法是行业惯。例,同时也是防范。风险的需要,这一解释是不是。有道理呢,法。律专家表达了不同看法。

  “在。全额计息。交易模式设立之初,这是国际通。行做法。这种设计是与当时的技术。水平相关的。,如果当时。采取精细化的清算系。统模式,其成本就会非常高昂,。因此交易模式设立采取了较。为简单的方式。”王卫国指出,随。着技术的发展,走向精细化。的交易模式变得。可能,从。这个角度说,各家银。行也会从重视客户。关系和客。户体验角度,做出技术。上的改进和交易模式更为精细化提升的选择。

  “银行从风。险防控的角度,。避免恶意拖欠和恶意透。支,在已经。有了免息期的前提。下,消费者存在违约情形时进。行惩罚性计。息,银行是。有理由的。”冯果。认为,是。不是加重了持卡。人一方的义务,要从合同的整体来。看,在银行给。出了优惠措施的情况下,全额计。息是整体合同的一部。分,要结。合起来具体判断。有的银行采取。了差额计息的交。易方式,持卡人在有其他选择的情况下,应当遵循契约精神。

  不过在李。东方看来,银行担心。恶意透支的解。释并不合理。“银行还有很多。其他方式来进行警示。比如诚信档。案记录、催收提。示等形式,全额计息对于消费。者来说砝码过重了。”

  李东。方认为,从合同法。的角度,消费者的诚信。也是需要规制的。。当作为持卡人。的消费者违背诚信原则,银行一方。采取一定的措施是。合理的。但是要有必要。合适正当的程序来制定规则,规。则的制定不能一。家说了算;另外。,规则订立以后,银行还要尽到。及时告知的义务。,在多少范围、幅度内的告。知是合理的也需要考虑,也就是说。罚则的制定过程。和告知的到位性都要进行充分考量。

  “银行通。知和消费者知晓是非常。重要的。合同具有。相对性,银行的信息披露是可。以达到一对一的,而且是可以。做到详细。通知的。”李东方表。示,部分计息才是合理的。方式,民事法律也要符合常识。

  2009年,中国工。商银行取消全额。计息,改为“部分还款。部分计息”;2013年7月。起施行的新版《中国银行。卡行业自律公约》出台了“容差。还款”的新政:。把账单内到期欠款的小额零头自。动滚入下期。账单中,不进行全额计息,这一公。约要求银行在。信用卡还款上,至少。“晚3天差10元以。内的”,都可视为按时还款。

  尽管。大多银行并未跟进中国。工商银行的做。法,法律专家对于。全额计息的合理性看法不一,。不过,呼吁银行业逐步改变全。额计息的方式,相对一致。

  “尽管全额计息从法律的角。度、道义。的角度无可指责,但是客。观上可以适当调整改。善,这也有利。于改善公共关系或者客户体。验。”王卫国表示,从金融。普惠、服务。的角度,银行自。身也应加强改善,各家银行可以选。择不同的交易模式,要求各个银。行尽到提示告。知义务,这是一。个发展的过程,提升服务、重。视客户体验是发展的趋势,。全额计息的问题可以靠市场。竞争解决和改善。。在他看来,针对格式条款的争。议和讨论,对于银行来说。,应以个案作。为契机,重视客户的体验。提。高交易模式的精细化,提升金融的普惠性,将得大于失。

  冯果认为。,全额计息的方式,法律并无禁。止,银行在履行了提示告。知义务之后,双方进行。自由选择。,是一种商事。行为,不过政府可以进。行有效引导。

  “自律公。约的规定是一种让。步。”在刘俊海看来。,行业协会应该进一步发挥。作用,清除行业潜规则和霸王条。款,保护消费者正常的。金融借贷行为。本报记者魏哲哲

  本报北。京4月2。5日电(记者白剑峰)中。国医学科学院今天发布《。中国医改发展报告(20。16)》。。《报告》指出。,2016年深化医改取得。突破性进展和明显成效。。个人支出。占卫生总费用比例保持在。30%以下,人民群众有更多的获得感。

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